六十一、祈求人民银行松绑 作者：肖远征 “现在看来，老夏，”庄宇在办公室裡对夏天說：“還是要写一個报告给人民银行，像黄忠惠公司的問題，越拖越成問題，我們就越被动。你看呢？” “我看陈作业也来了一段時間了，就从总结整改的角度写一個报告，可以试试。”夏天說。 “我草拟了一個，你帮我改改。”庄宇說完，从公文包裡拿出一张纸递给夏天。 夏天接過這张纸，只见上面写着： 關於請求恢复我社贷款业务的請示 市人民银行全管处、稽核处： 前段，市人民银行派出工作组到我社进行稽核和业务指导工作。通過工作组的帮助，我社上下已积极进行了整改，纠正了试业两個月来的一些不恰当的做法，并积极采取措施切实排除潜在的信贷风险和经营风险。目前，我社已提高了执行人民银行的一系列规定，进行规范经营的自觉性。今后，我們保证遵守规定，稳妥地开展业务工作。 因为我社刚试业两個月，作为一個公共企业，本来在试业初期一般来說运营较艰难，（而目前不少客户不同程度地存有疑虑，我社为稳定客户做了大量工作），且我社人员较多，费用较大，现存入人民银行的存款占我社总存款的47％达1.48亿元。這样，我社已因存款利率倒挂而面临亏损局面。为了迅速消除前段我社在公众中造成的负面影响并扭转亏损局面，我社恳切請求市人民银行恢复我社办理贷款业务，以帮助我社渡過目前的困难时期。 以上請示，請批复。 深圳湖贝金融服务社 一九九四年七月二十九日 夏天看完，肯定地說：“我看問題是說清楚了，但是，有這個可能：人民银行看了文章的同志会认为我們对自己的問題重视不够，轻描淡写，因而对我們的要求事项不加重视。這样的话，就达不到我們写請示的目的。我的看法，還是要从我們积极整改的角度来写。” 庄宇看到夏天這样描述他写的文章，心裡虽然有点酸酸的感觉，但又觉得有点道理，干脆来個：“我看你就当仁不让，還是你来执笔，我和陈作业负责把文件送到人民银行去。” “好吧。”夏天笑着說：“写不写是我的态度問題，写出来你满不满意是我的水平問題。” 庄宇也笑着說：“试了那么几回了，我对你有信心。” 夏天又說：“另外，杨董事长介绍的揭鹏公司的贷款抵押有点問題。本来，我們把房地产证送到国土局，他们收了文，给了我們回执，也就表示能办妥的了。但是，后来抵押方的主管部门——市投资管理公司出面与国土局交涉，要求中止登记。這下搞到国土局骑虎难下，有点顺了哥哥、逆了嫂嫂的意思。现在，国土局表面上要我們给意见，实际上是不给我們办的意思。你看要不要叫揭鹏公司重新找抵押物？” “你的意见呢？”庄宇问。 夏天說：“市投资管理公司，表面上看是一個公司，实际上是市政府的一個职能部门，如果硬顶是扛不過他的。现在，只是理在我們這边，他们還客气一点。我的意见是：两手都要准备，一是叫揭鹏公司尽快找抵押物更换，二是也不要马上退還抵押物。你同意嗎？” “可以。”庄宇說。 夏天回到办公室，便写起了呈报人民银行的文件： 關於我社整改情况和恢复正常贷款业务的請示 市人民银行： 六月中旬，市人民银行稽核组对我社试业两個月来的情况做了综合稽核，查出我社在经营中主要存在如下問題：（l）存款方面，超范围吸收存款，其中活期61户，余额万元，定期10户，余额为万元。（2）贷款問題，a、超范围贷款7户，3570万元，占贷款余额的20％；b、违反人民银行规定对单個集体企业法人贷款不得超過资本金总额30％规定的贷款5户，金额为15950万元；c、违反股东贷款总额不得超過资本金总额的100％的规定，贷款余额9250万元，超资本金总额414％；d、贷款抵押手续不全，有的抵押物不实，贷款资料档案不健全。（3）帐务核算混乱，未按照会计、财务制度进行核算等。 我社对稽核组的《稽核問題確認书》所確認的問題，抱着诚恳接受、积极整改的态度，全社上下均积极配合稽核组的检查，并在稽核期间，向人民银行上报了《深圳湖贝金融服务社自查情况和整改措施的报告》，并立即采取措施，边查边改。社领导在《稽核問題確認书》送达后，组织有关人员逐條对照检查，明确要求各部门，一是立即纠正前段的失误，二是保证今后不再重犯类似的错误。经過一個月的整改，我們认为情况是比较好的，现将整改情况汇报如下： 一、在整改工作中所采取的措施 1、完善制度、充实领导、理顺管理体系。 我社在总结前段工作出现問題的根源中，认识到制度滞后，管理工作跟不上，权责不落实是一個重要原因。为此，我們已经采取如下措施：（l）在七月十日以前已完善了各部门的规章制度，岗位责任制和操作规程，并已提交我社董事会。组织全社员工讨论学习，做到有法必依，有章必循，违章必究。（2加强领导，强化管理体系。我們诚恳接受人民银行加强我社领导力量的决定，欢迎陈作业同志出任我社副总经理，并分管营业部的工作。目前，在他的具体组织下，营业部已逐步走上正轨。（3）强化了信贷部管理职能，理顺了部门关系，把三级审批制度落到了实处。 2、认真贯彻财政部《金融保险企业财务制度》，规范帐务核算和结算管理。 营业部的工作在陈作业副总经理的具体组织实施下，目前已迈出了可喜的第一步。首先，我社进行了人员调整，7月中旬在《深圳特区报》登报招聘主管会计师的广告，招聘进一些素质较高的会计专业人员，并在稽核组帮我社理清帐务的基础上，完善了综合帐的設置和总分统驭监控机制。其次，纠正了前段在开户過程中一些不规范的做法，坚持按人民银行规定的條件办理开户手续和存款工作。第三，坚决纠正前段未坚持总分核对而导致明细核算与综合核算不符的现象，每天坚持打“四平”，编制日计表，如发现当日不平，有关人员不得下班。第四，做好内外帐务的核对工作，防止串户和纠正可能出现的业务差错，以维护金融企业“三铁”的信誉。 3、正视贷款問題，迅速采取了切实有效措施，把潜在信贷风险和经营风险降到最低程度。 《稽核問題確認书》所確認的我社贷款方面的問題是客现的、真实的。通過稽核组的帮助，我社也确实认识到要保证一個金融企业继续经营下去，必须采取积极有效的措施，以从根本上排除信贷风险和经营风险。人民银行确实是本着对我社负责的态度，帮助我們纠正错误。而我社经营班子也从思想和行动上以对股东、对广大存款户的资金安全的责任心出发，重视贷款的风险管理和资金安全。现将贷款的有关問題汇报如下： 如我社多次汇报所述，我社对筹建安延汽车城项目的岸尾经济发展公司和安延汽车城有限公司贷款，起因是我們参与了市政府主管部门对该项目的论证会，市政府主管部门专门召开两次论证会，第一次是1993年6月3日。第二次是6月28日，出席会议的有经发局负责人及几位处长，安延汽车城公司的朱赤儿和航天工业部某汽车制造厂的两個厂长。论证由制造厂出生产许可证和技术，安延出厂房、资金在深圳合作生产汽车的可行性。经過论证，市主管部门最后表示：汽车工业要成为深圳的支柱产业、龙头产业，我們非常欢迎，全力支持這個项目，希望尽快上马。我們受两次论证会肯定结论的鼓舞，对上述两個公司边筹建、边经营汽车、空调、彩电等贸易的经营情况，可能带来大额回笼资金寄予希望，认为该公司回笼款成本低、效益上合算，在金融服务社试业初期需要一些骨干客户的支持，而该公司也明确表示：选定我社作为结算的主渠道，并提出有可能时帮我社组织一些存款。于是，他们在四月底至六届上旬，帮我社组织了7700万定期存款（详细情况，請看附件《關於我社给安延汽车城有限公司贷款有关問題的汇报》）。 诚然，上述一些客观方面的环境，不能成为我們违反人民银行關於《深圳经济特区集体金融企业管理暂行规定》、《深圳金融服务社资产风险管理实施办法》中有关规定的借口，我們为了纠正自己的错误做法，最近一個月来，采取了以下措施：（1）在稽核期间对安延汽车城的5笔4650万元贷款，于七月五日办妥了房产抵押登记手续。（2）岸尾公司的8900万元贷款中，办妥了以1000万元一年期定期存单抵押1000万元贷款的抵押手续；办妥了以78辆商品小车（现值2000万元）抵押2000万元贷款的抵押手续，并由我社监督每卖一辆车的回笼货款作提前還贷处理；办妥了岸尾经济发展公司提供的一家三a企业——金凯歌发展有限公司担保5900万元贷款的担保手续，督促岸尾公司制订了提前還贷计划。（3）对所有贷款作了一次贷后检查。尤其对岸尾和安延汽车城公司的贷款去向作了综合分析，做到心中有数。（4）完善了已办贷款的资料、档案手续，并通過强化信贷管理工作，落实了三级审批制度和工作责任制，落实了风险管理办法，并提高了分散贷款风险的认识。 我們认为，我社对排除信贷风险的态度是积极的，措施也较得力。過去的教训，已成为我們未来搞好信贷工作的借鉴。通過人民银行的帮助和我們的积极整改，也起到了亡羊补牢的效果。 二、我們的建议和請求 我社在试业中所出现的問題，一方面给作为我們深圳金融主管机关的市人民银行增添了不少麻烦，并由此集中骨干力量帮我們整改提高，我們由衷表示感谢。另一方面，由于我們的失误，也给我社和社会舆论带来了一定的负面影响。为了在公众中恢复金融企业应有的形象，我們不得不要花费比原来更多的精力、更大的工作热情，才能够稳住客户，打开正常工作局面，這对试营业不满三個月的我社来說，困难是很大的，具体表现在：（1）活期存款户的开拓工作最近一段時間处于停顿状态，两小企业担心正常的业务受影响而不太愿意来我社办理业务，因而目前柜面仍较冷落。（2）前段時間，由于我社急于扩大存款规模，存入的都是一年左右的定期存款，据统计，定期占总存款的88％。而目前，停止了贷款业务，我社存入人民银行的存款已占总存款的47％，达到1.48亿元，這样，每月利率倒挂的利息支出就达22万元，全社每月费用48万元，上述支出抵减存、贷款利息收支净额，每月亏损约50万元。這是我社目前难于承受的。 鉴于我社目前的实际困难和整改情况，我們建议并請求人民银行，给我社一個整改中提高的机会，并支持、帮助我社解决经营中的困难局面，具体請求为： 1、区分我社贷款给安延汽车城有限公司与该公司负责人朱赤儿有关問題，分别处理。我社在试业期间，因急于上存、贷款规模，违反了人民银行有关规定，对此，我們诚恳接受批评，吸取教训，并愿意接受人民银行的处罚。同时，应该指出：我們是在市府主管部门的论证会上认识朱赤儿的，对他的過去我們不了解。他的所作所为，理应由他自己承担责任。 2、鉴于目前我社经营上面临的困难，为了迅速消除在公众中造成的负面影响和扭转经营亏损局面，我社恳切請求人民银行酌情同意我社办理贷款业务，以帮助我們渡過目前的困难时期。 总的来說，我社有信心在人民银行的领导下，团结全社员工，齐心协力；加强管理，把我社办好。 以上請示，請批复。 附：《關於我社给安延汽车城有限公司贷款有关問題的汇报》一份。 深圳湖贝金融服务社 一九九四年七月三十日 “陈副总，我們今天到人民银行就看你的了。依你的意见，我們去多少個处室好？”庄宇在经营班子碰头会议上說。 陈作业說：“金管处是管理我們的，吴清处长要找；稽核处刚刚来過，事情怎么样了，向他报告一下也应该，行领导找两個就可以了：马应龙、李清，不要去找行长，免得难堪。” “我看可以，”庄宇說，“我們带四份报告，两個处室都要给一份，以便照应，给行领导的就看着办了。万一给不上，一是陈副总你私下给，二是给机要室收文报上去，让行长他们看。总之，为了服务社的前途，我們這次是志在必得。” 商量好了意见，庄宇、秦现虹、陈作业同坐一辆轿车，由钟梅昌开着，满怀信心向市人民银行开去。 …… 手机用户請到m.閱讀。