第150章 捷径（二合一）
听到這個名字，朱元璋他们竟是大概能听出几分意思。
因为在华夏的歷史上，白银一直是主要的货币材料之一，“银”往往代表的就是银子，而“行”则是一個行业机构的称谓，类似与布行，商行等。
這是一個专门办理银子业务的机构。
果然。
朱辰也是說道：“所谓银行，就是一個依法成立的，经营货币信贷业务的机构。”
话虽這么說，但是朱元璋他们只有一個很粗糙的概念，对于‘银行’两個字的理解，仍旧停留在字面上。
见几人仍旧是一脸的疑惑，朱辰也不急，喝了一口茶后，道：“不急，我给你讲個故事，你们可能就可以理解了。”
“话說，有一個国家，一些商人通過经商致富，成了有钱人，因为是行脚商人，所以他们当中有一部分人为了安全，就都把金银寄存于官府那裡，寻求官方保护。”
“但是有一天，战争爆发了，为了筹措军费，政府征用了商人们寄存在官府那裡的黄金。”
“最后，虽然被征用的黄金都還给了原来的主人，但是商人们却感觉到，官府不再安全了。于是，他们把钱存到了金铺那裡。金铺就为存钱的人开立了凭证，以后拿着這张凭证，就可以取出黄金。”
“很快地，商人们就发现了，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。”
“再后来，金铺恍然大悟，原来自己开立的凭证，居然具有货币的效力！”
“他们抵抗不了诱惑，就开始开立‘假凭证’。”
“但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于‘真凭证’。”
听罢朱辰讲的這個故事，朱元璋几人更疑惑了。
朱元璋将疑惑问了出来：“可是，這‘假凭证’和大明宝钞有什么区别？”
“這個問題问得好！”
朱辰点头，再次给了朱元璋肯定，然后道：“故事中金铺开出的‘假凭证’，乍听之下，确实与大明的宝钞有很大的相似，都是开凭据，空手套白狼，都是代替金属货币，但你只要仔细想一想，就会发现其中也有不一样。”
朱元璋几人仔细的想了想，還是沒有发现其中的不一样，都是眼巴巴的看着朱辰。
朱辰道：“大明宝钞在发行的时候，压根就沒有考虑過兑换的問題，也就是說，朝廷发行宝钞了，获得了這些宝钞的价值，而宝钞到了百姓的手中，他们也可以交易，但想要用這些宝钞换回真金白银，那却是不可能的，对嗎？”
朱元璋点头。
事实上，大明的做法更甚，宝钞只出不进，或者大出小进，朝廷发钞支付官俸军饷和向民间收购产品，但征税却不收钞或仅搭收少量宝钞，连朝廷自己都不收民间的宝钞，更不要說宝钞换真金白银了。
朱辰继续道：“而金铺不一样，首先金铺是有真金白银的，因为這些真金白银是商人们存进来的，虽然他开了‘假凭证’，但是，人家一旦拿着凭证来想要换回金子，金铺是能够拿出金子来兑换给人家的。”
“假如你是存金子在金铺的商人，你的凭据能够换回你存在裡面的金子，你還会怀疑凭据的真假嗎？肯定不会呀！可是，一旦你兑换不了你的金子，就算是真的凭据，你也会认为是假的凭据，就像大明宝钞那样，对嗎？”
朱元璋四人深以为然的点头。
听到這裡，他们似乎抓到了什么，但似乎又沒有完全抓到要领。
朱辰道：“金铺的做法就比大明宝钞高明的点就在于，他的仓库裡储备有真金白银的，就算他多发了一些‘假凭据’，但是這些‘假凭据’和真凭据一样，都可以从他们的仓库裡兑换回真金白银。”
“为什么可以做到這样？”
“因为金铺抓住了一点，那就是极大概率下是不存在所有人都在同一天来兑换金子，這就给他们拆东墙补西墙留下极大的操作空间，而且一旦建立起信用体系，就会有更多的人把金子存进来，有存有取，這就让金铺的进入一個平衡的状态。”
“所以，金铺只需要仓库裡储备有真金白银，就可以按照储备金的一定比例超发‘凭据’，這样一来，他们不仅可以将‘凭据’的数量放大，而且不会出现‘凭据’体系崩溃的情况。”
“而‘凭据’体系维持住了，就会取得人们的信任，建立起信用体系，通過存钱付息的方式，轻易的就可以吸收民间的存钱，存钱多了，他有可以增发‘凭据’，甚至可以把‘凭据’放贷给他人，赚取利息，整個金铺是不是就进入了一個良性循环裡？通過贷款和存款的循环過程，不断增加‘凭据’的供应量，就像一個雪球一样，越滚越大。”
听罢朱辰的话，朱元璋四人都陷入了思考之中。
朱辰用金铺這個故事对比大明的宝钞对比来讲，這让他们理解起来就容易了很多。
多了一個储备金，一切似乎都变得好起来了。
而且這個储备金還不用自己出，而是别人存进来的，有了這個储备金后不仅可以增发‘凭据’，還可以开展房贷业务。
用别人的钱增发‘凭据’，并且放贷，借鸡生蛋。
妙啊。
朱元璋几人越想越觉得精妙，眼神也越来越亮。
“刚刚說的金铺，其实就是后世银行的雏形，也是后世银行中“准备金制度”的起源，同时也是“货币创造”机制的起源。”
“這個储备金又叫做准备金。”
“实行准备金的目的是为了确保银行在遇到突然大量提取银行存钱时，能有相当充足的清偿能力。”
听到這裡，朱元璋几人对于“银行”這個陌生的概念有了一個根本上的认识。
而且這其中关键的“准备金”似乎也不是很太陌生。
朱元璋问道：“這個准备金，是不是就跟大明国库的压库银一样？”
他口中的压库银，是朝廷为了应对突发事件或紧急情况而储备的一种特殊银两，它通常存放在库房中，非特殊情况不得动用。
“不错。”
朱辰点头：“有相似的地方，但也不完全一样，对于整個国家而言，准备金不仅是应付特殊情况那么简单。”
“通過调整存款准备金率，可以影响银行机构的信贷扩张能力，从而间接调控整個国家货币供应量。”
“這话怎么說呢？一般来說，在其他條件不变时，朝廷提高法定存款准备金率，银行机构缴存朝廷的法定准备金增加，可供自主运用的资金减少，其放款和投资能力削弱，全社会货币供给随之减少。”
“反之，朝廷一旦降低法定存款准备金率，银行机构向朝廷缴存的法定准备金存款减少，可供自主运用资金增加，其放款和投资能力增强，全社会的货币供给随之扩张。”
朱元璋几人听得很认真，但是這段话对于他们而言還是相当的难以理解。
不過他们知道的是，這個准备金很重要，而且還能控制整個国家的货币供应量，這就很不可思议了。
其实在他们的认知裡，一整個国家的货币量，他们并沒有一個整体的概念，如果真的要发行纸币的话，要发行多少，他们压根就沒有概念也沒有什么标准，基本上是想发多少就是多少，但是现在有了准备金這個概念，他们就有了一個标准。
也就是說，他们可以通過控制好准备金，从而控制整個社会的货币供给量，进而避免通货膨胀等一系列問題。
“所以，想要成立银行，发行纸币，首先要做的就是准备金。”
朱元璋几人点头。
朱辰继续道：“有了一定的准备金，我們就可以像我前面說的金铺那样，开展存钱业务，逐渐形成初始存款，在根据朝廷规定的准备金率，保留部分存款作为准备金，其余用于制成纸币进行放贷，流向社会，這一過程持续进行，每次放贷都会创造新的存款，货币供应量随之增加。”
這是“货币创造”机制的原理，有点绕，朱元璋一時間理解得不是很透彻，但是他已经知道怎么做了。
“明确了银行的核心机制，大明就可以成立官方的银行，负责纸币的发行与管理，還有存钱和放贷业务，以及提供铜钱与白银的兑换服务。。”
“接下来我就說一說我所了解的一些纸币管理制度。”
“首先，立法明确纸币的法定货币地位，确保其在全国范围内的流通和接受。”
“其次，朝廷成立的官方银行，不仅要负责纸币的发行，還要负责纸币的回收。因为纸币不像金属货币，易磨损，個人不好长期保存，对于旧币，银行一定要负责回收，否则信任一旦失去，就很难建立。”
“第三，纸币设计最好包括国家象征、歷史人物、文化遗产等元素，增强国民认同感，而且加强防伪。”
“第四，建立严格的监管机制，防止伪造和滥用，确保纸币的信誉。”
“第五，朝廷需保持财政纪律，避免過度发行货币导致贬值，通過透明和稳定的货币政策，建立公众对纸币的信心。”
“第六，通過教育和宣传，提高公众对纸币的认知和接受度，普及防伪知识，帮助公众识别真伪，增强纸币的信誉……”
“等等……”這個时候，朱标突然出声。
這让朱辰和其他人不约而同的望向了他，朱辰问道：“怎么了？”
朱标略带歉意回道：“抱歉先生，我写得有点慢，您能不能說慢点，我怕记差了。”
朱辰点了点头。
随后，朱辰再次拿出了手机，点开豆包，输入：請给我一個完善的纸币制度。
瞬间，一個相对完善的纸币制度就出来了，足够大明使用了。
对于這些制度，AI比他强。
其他人也是啧啧称奇。
朱辰将手机递给了朱标，让他去抄，而他自己则是趁這個机会喝口茶润润喉咙，顺带休息一下。
待朱标记罢，朱辰开口道：
“官方银行可以设在京师，松江特区也可以先设一個，确保选址交通便利，方便客户存取款。待试点成功后，在全国范围内其他城市设立分支机构，建立起一個银行体系，把整個国家都窜连起来。”
“一旦大明能够把银行体系建立起来，百姓大部分的钱其实都会存进银行裡，這样既可以避免家中存放大量现金之风险，還可以获得一定的利息，更是可以通過银行实现跨区域的存取。”
“银行盈利后，朝廷可以通過利息税收等获得更多财政收入，用于国家建设，并且通過银行发行纸币，可以减少铜钱和白银的流通压力，银行還可以集中社会闲散资金，用于国家重大项目和基础设施建设。。”
“商人可向银行借款，扩大经营，促进市场繁荣。”
“农民亦可借款购买种子、农具，提高农业生产效率。”
“总之，银行的好处比我說的，或者你们想象中的還要多。”
“不過……”
朱辰话锋一转，道：“要建立起這么個庞大的银行体系，是一個较为漫长的過程，别的不說，光是准备金的准备，就需要不少時間。”
对于這话，朱元璋深以为然的点头。
他原本想着发行纸币，就是因为沒钱，朝廷连铸币的铜都缺，哪来的银子？而且他之前哪有什么准备金的概念？想着的就是一股脑的猛印，需要多少就印多少。
现在让他先搞個准备金，确实不好准备。
因为现在大明朝廷国库其实除了一点压库银外，毛都沒有，還是去年松江特区的突然崛起，才让国库稍稍收支平衡。
所以說，這個准备金恐怕像朱辰說的那样，需要不少時間去准备才行，搞不好几年十年都有可能。
“其实還有一個捷径。”
听到朱辰的话，朱元璋顿时眼神一亮，迫不及待的出声：“什么？”
“从海外搞回来金银。”
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